涉农贷款突破400亿元！这家湾区上市农商行这样支持“百千万工程”

城乡区域发展不平衡，是广东高质量发展的最大短板。当前，广东正以“头号力度”深入推进“百县千镇万村高质量发展工程”（以下简称“百千万工程”），从财政、金融等多个领域和要素发力，努力将发展的“短板”化为“潜力板”。

农商银行作为以“支农支小”为服务定位的金融机构，是金融支持“百千万工程”的重要主体。近期，广州农商银行（01551.HK）等广东多家头部农商行相继披露其2024年度报告，纷纷交出了各自三农金融服务、支持广东“百千万工程”的“成绩单”。

作为广东省首批改制成立的农商银行之一，也是广州第一家上市的本土银行机构，2024年，广州农商银行实现营业收入158.3亿元，实现净利润24.2亿元。截至2024年末，该行资产总额13624.1亿元，贷款和垫款总额7202.3亿元。

值得注意的是，该行涉农贷款余额401.4亿元，总体实现持续稳步增长；涉农客户2.1万户，其中，支持涉农企业数量较年初增幅26.4%。普惠型涉农贷款余额106.9亿元，较年初增长2.9亿元，增速2.8%；累计对接各级“百千万工程”重点需求项目百余个。

“大行下沉”下，如何差异化竞争

“‘百千万工程’，广州农商银行做得好是应该的，做得不好绝对是不应该的。”此前，广州农商银行董事长蔡建在接受媒体采访时表示，广东深入实施“百千万工程”既是支持县域镇域经济以及乡村经济发展，也给金融机构的发展带来机遇，“百千万工程”与该行的发展定位是相契合的。

不过，近年来，在政策推动和市场环境变化之下，不少大型银行通过利率定价优势等，发力普惠金融，下沉县域和乡村，这对中小银行的市场份额、客户资源等造成了一定的影响。广东作为金融大省，辖内各类银行数量众多，市场竞争尤为激烈。

对此，蔡建表示，面对大行下沉县域和乡村，农村金融机构不能采取同质化竞争的经营策略，盲目“卷”价格、“卷”大额。而是要抓住产品这个牛鼻子，持续创新产品、优化产品功能，及时有效满足客户多样化的金融需求。

该行在2024年报中进一步透露了具体做法。一方面，该行加强顶层设计和制度安排。该行在2024年初率先对照广州市“百千万工程”金融专班组建形式，成立该行总支联动的“百千万工程”工作小组，制定出台并推进落实《广州农商银行“百县千镇万村高质量发展工程”工作小组执行方案》。

另一方面则是强化内部的考核激励机制。2024年，该行强化对经营机构三农中小额贷款、对公涉农贷款、普惠涉农贷款的考核激励，将涉农重点领域贷款增量、金融村官派驻、乡村基础金融服务建设成效等纳入考核范围，持续完善“乡村金融”的考核评价体系。

此外，在加强乡村金融渠道建设方面，该行目前在广州地区设立分支机构531家（含1家专营机构）、农村金融服务站141家，这一网点覆盖程度位居广州市之首。该行还战略控股了潮州农商银行等四家农商银行，设立了25家珠江村镇银行。

上述网点优势、渠道优势也成为该行保持金融服务乡村与区域市场领先地位的有力抓手。据了解，该行还将实施“营业网点综合竞争力提升三年规划”、常态化派驻“金融村官”等，持续提升营业网点综合竞争力和乡村金融服务水平。

瞄准特色客群，服务区域产业所需

围绕如何持续创新产品、优化产品功能，服务好多元化需求，广州农商银行表示，该行结合产业现代化工作导向，提出“重塑营销理念、重构产品体系”：优化推出既符合该行发展定位、又突出农商银行特色的“2+3+N”公司信贷产品体系、“3+N”普惠小微信贷产品体系，利用特色产品聚焦服务重点区域、重点产业，丰富银政合作形式，全面覆盖“百千万工程”与乡村振兴等重点支持领域。

例如，针对各级农业龙头企业创新研发的“乡村振兴优农贷”，支持采用纯信用、保证等担保，最高授信额度可达5000万元，发放“乡村振兴优农贷”超6亿元，各级农业龙头企业在该行贷款余额近50亿元。

又如，推出“金米花卉贷”，为广州花卉种植产业集聚区域的花农提供近5800万贷款；打造“民宿贷”，重点支持增城区松岭村、瓜岭村等打造岭南古村特色精品民宿，2024年投向民宿行业贷款余额超8000万元；创新推出集体建设用地“信用贷”“项目贷”、“农村集体经济组织贷”等，助力盘活农村集体资产、服务农民消费需求……

此外，在持续创新产品、优化服务体系的同时，该行通过用好用足支农支小再贷款等货币政策工具，降低融资成本、加大信贷供给。

数据显示，2024年，该行累计应用支农再贷款政策资金超40亿元、应用支小再贷款政策资金近100亿元，直接撬动涉农贷款近60亿元、小微企业及民营企业贷款近100亿元，推动两项贷款加权平均利率分别同比下降27、44个基点，惠及超1000户农户农企，有力支持3600余家小微企业和民营企业。其中，应用支农再贷款资金规模位列广东省银行机构之首。

记者还注意到，该行将今年1月召开的“开年第一会”主题定为“百千万工程”，足见该行重视。广州农商银行董事长蔡建在该行“百千万工程”工作推进会议上表示，全行要进一步提高思想认识，在更高起点上，更高水平、更高质量推进“百千万工程”。下一步，该行将围绕聚焦重点区域、聚焦重点项目、强化网点建设、强化产品创新四大方向重点发力。